育儿期养老金规划：夫妻如何通过代缴缩小退休储蓄缺口

育儿期养老金规划：夫妻如何通过代缴缩小退休储... — Analysis

当一对夫妻迎来第一个孩子，家庭财务往往面临重新洗牌。根据BBC在2026年9月11日的报道，来自埃塞克斯的30岁财务顾问莫莉·海利特（Molly Haylett）和33岁的火车司机丈夫泰勒（Taylor Haylett）在意外迎来第一个孩子后，做出了一个关键决定：让丈夫向妻子的养老金账户缴费。这一做法旨在弥补莫莉因育儿减少工作而导致的养老金缺口。Octopus Money的研究证实，超过三分之一的父母在育儿假期间减少或暂停了养老金缴费，而63%的人不知道配偶可以为自己代缴。这种“第三方养老金缴费”机制，在英国每年最高可存入2880英镑，加上税收减免后可达3600英镑。

从意外怀孕到财务调整

莫莉和泰勒的第一胎来得突然，他们完全没有做好财务准备。莫莉对BBC表示：“我们的第一个孩子给了我们惊喜，所以我们完全没有准备。”孕前两人收入相当，各约6万英镑，但孩子出生后莫莉花更多时间在家，平衡被打破。“泰勒的职业生涯向前推进，而我的则退后一步，”莫莉说，“花更多时间在家带孩子的人会受到意想不到的影响。”两人决定让泰勒在莫莉休产假期间向她的养老金账户缴费。泰勒坦言自己起初并不了解这一操作，但立刻同意了：“我们承诺共同生活，如果我能帮上忙，我很高兴这样做。”

育儿期养老金缺口的真实数据

根据Octopus Money的调查，超过三分之一（约34%）的父母在育儿假期间减少或暂停了自己的养老金缴费。更令人担忧的是，63%的父母不知道配偶可以为他们代缴养老金。这种缺口对女性的长期退休储蓄影响尤为严重——因为女性更常承担照顾孩子的角色。莫莉说：“人们只考虑当下和支付账单，但请假在家的人未来可能会少很多钱。”Katie Guild，金融社区Nugget Savings的联合创始人指出，产假期间员工本人的缴费额会随着工资下降而减少，而在无薪假期间缴费可能完全停止。

第三方养老金缴费机制如何运作

在英国，配偶或伴侣可以为另一方进行“第三方养老金缴费”。如果对方没有或只有很少收入，每个税务年度最多可存入2,880英镑，政府会自动添加基本税率减免，使实际到账金额达到3,600英镑。对于仍有收入的一方，配偶也可以代缴，但需遵循接收方的养老金限额。Katie Guild建议夫妻在宝宝出生前就讨论这些问题：“这些对话在宝宝到来前更容易进行，而不是在父母睡眠不足、适应新生儿生活的时候。”莫莉也分享了一个朋友的例子：朋友打算产后停止工作，却不知如何开口要求丈夫代缴养老金。莫莉的回答是：“你必须直接问他。”

财务对话与家庭协作

莫莉强调，他们不仅仅考虑当前开支，更关注未来的保障。“我们当时是在照顾我们两人的未来，而不仅仅是泰勒的未来，”她说。泰勒表示自己虽然对财务规划不如莫莉有条理，但仍然希望了解钱的去向：“我不是直接把钱给她让她随便花。我们进行公开对话，她会向我解释。”这对夫妻维持各自独立的银行账户，同时设有一个联名账户用于账单。当收入情况变化时，他们会灵活调整各自贡献的金额。例如在莫莉产假期间，他们调整了分摊比例，莫莉发现“把财务看作一个整体家庭”很有帮助。

为孩子的未来储蓄

除了解决眼前的养老金问题，莫莉和泰勒还为两个孩子的未来做了长远规划。他们在每个孩子出生时就为他们开设了养老金账户，并通过每月自动扣款持续缴费。莫莉解释道：“这就像给未来的礼物，他们要到60多岁才能碰这笔钱，而那时我们已经不在了。”此外，他们还使用青少年ISA（Junior ISA）。莫莉指出，一旦孩子成年，这笔钱就归他们支配，“如果他们想，可以取出来在伊比萨花光”。泰勒表示，他们通过让5岁的大女儿做小家务赚零钱，并教她储蓄的概念：“现在花1英镑，或者存起来以后可能更多。”

专家建议与实用规划清单

Katie Guild建议夫妻在产假开始前后持续进行财务对话。她推荐产前讨论以下关键问题：收入可能如何变化？谁将承担哪些开支？养老金缴费如何调整？是否利用税收优惠型儿童保育（如政府资助的儿童保育时间和免税儿童保育）？产后，她建议夫妻定期检查缴费情况，确保养老金账户不会因遗忘而断缴。Guild强调：“这些对话在忙碌和疲惫时更难进行，所以尽早开始才是明智之举。”

Q1: 产假期间如果我自己无法缴费，配偶代缴的额度是多少？

A1: 如果本人没有收入或收入很低，配偶每个税务年度最多可代缴2,880英镑，政府附加税收减免后实际到账3,600英镑。如果本人仍有收入，配偶也可以代缴，但需符合接收方的年度养老金限额。

Q2: 如果双方收入都较高，还有必要为配偶代缴养老金吗？

A2: 有必要，特别是当一方因育儿减少工作时间时。即使收入较高，代缴可以填补收入下降期间的本金积累，防止长期退休储蓄差距扩大。具体操作需咨询养老金提供商，确保不超过年度津贴。

结尾

莫莉和泰勒的故事突显了一个常被忽视的财务痛点：育儿假期间的养老金缺口。通过事前坦诚对话、利用第三方缴费机制，以及放眼家庭整体财务，夫妻可以避免一方的退休储蓄长期受损。提前规划，不仅是为了当下的账单，更是为了共同的未来。

Market Overview

BBC报道：英国夫妻莫莉和泰勒在迎来孩子后，让丈夫为妻子的养老金缴费，以弥补育儿导致的收入下降。了解第三方缴费规则、数据统计及专家建议，提前规划家庭财务。